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　　2026考研金融硕士笔记整理：贷款五级分类

　　贷款五级分类

　　国际上大概有两种分类法即“大洋洲模式”和“贷款五级分类模式”，我国从2002年开始使用贷款五级分类制度。其中，次级、可疑、损失类贷款统称为不良贷款。

　　一、正常贷款：

　　借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还本息有充分把握，贷款损失的概率为0。

　　二、关注贷款：

　　尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

　　三、次级贷款：

　　借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常的营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处理资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

　　四、可疑贷款：

　　借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不确定，贷款损失的概率在50%-75%。

　　五、损失贷款：

　　借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款注定都要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

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